在贷款利率不断下行的环境下，银行消费贷业务正面临诸多难题。净息差进一步压缩，市场竞争白热化。为了吸引客户，银行在汽车、装修等大额消费领域纷纷推出超低利率产品，部分银行甚至提供5年免息的汽车金融方案，装修贷利率也降至2.4%并搭配贴息优惠。

这些举措虽短期内刺激了业务量，但也带来了一些问题：消费贷不良率有所上升，资金挪用监管压力增大，产品同质化严重，银行盈利空间被进一步挤压。业内人士建议，银行需在息差管理、风险防控与产品创新之间寻求平衡，而消费者则应理性评估自身债务承受能力，避免过度借贷。

近期，多家银行通过各种方式继续提供低利率消费贷款。例如，有银行向客户推送闪电贷利率券，使用后年利率可低至2.68%（单利）。还有银行推出车贷5年免息服务，以及装修贷首年贴息优惠。今年3月末，监管要求暂停审批年化利率低于3%的消费贷款产品优惠，但部分银行仍通过大宗消费场景或利率券模式将实际利率压低至3%甚至更低。

小田是一位刚满30岁的年轻人，他需要装修新房并购买第一辆汽车，同时还要偿还房贷。面对高额支出，他原本打算申请一笔大额消费贷款，但发现3%以下的低利率贷款产品被叫停。不过，多家银行向他推送了大宗消费贷款产品，利率压得很低，甚至免息，这让他看到了希望。小田发现，车企几乎都有和金融机构合作的贴息服务，有的品牌提供两年贴息服务，有些品牌提供5年免息服务。

目前主流的汽车金融服务方案分为高息高返和折扣低息两种。例如，三年或五年免息，银行定向对车企进行利息补贴，年化利率大致在1.8%～2%区间。以特斯拉Model 3为例，银行向该车型提供五年约9%的利息补贴。此外，银行在装修贷款等大宗消费领域也积极发力，国有六大行均推出了装修贷款服务，其中建设银行和农业银行的服务费率最低。