消费者小王最近遇到了贷款买车的问题。原本与销售商谈好满两年可以提前还款，但现在被告知需要满四年才能提前还款，因为两年的最低年限可能无法通过银行审批。

近日，上海地区多家银行正在逐步叫停“高息高返”的车贷模式，减少佣金返点、延长最低还款年限。四川、河南等地监管机构或行业自律协会也就车贷返点现象发布倡议书或自律公约。

专家指出，车贷“高息高返”是汽车市场内卷的结果。当前车贷收紧源自制度设计、监管强化和行业自律，是汽车金融反内卷的具体体现。汽车金融模式转型应遵循“有序竞争、促进消费、业务创新”的基本思路。

一直以来，贴息返利、“长贷短还”成为汽车贷款业务中常见的揽客模式，银行、汽车经销商和购车者各取所需，在获取市场份额和购车优惠中实现多赢。车贷返点是指银行以贷款利息分成作为佣金吸引汽车经销商合作，经销商则可借分成向消费者让利，为其补贴部分车款。即使贷款购车需要支付两年利息，仍然比全款购车便宜几万元。

一位银行人士透露，返点较高时可以达到利息的10%以上，如果车贷总额在10万元，消费者获得一万元的车款优惠是没问题的。不过，全国都会陆续整改这一模式。

事实上，这一模式已经迎来转变。记者走访上海地区多家汽车4S店，并从银行业务人员和汽车销售处了解到，沪上多家银行正逐步收紧车贷分期返点。一位汽车销售人员表示，以前银行给到销售和客户的分成返点约为车贷利息的11%，但目前汽车销售已几乎拿不到返点提成。此外，以往“长贷短还”模式下，消费者满两年即可无违约金提前还款，现在这一年限正逐渐延长。

据该销售人员透露，上海已有国有大行开始调整返点措施，车贷最低还款年限已陆续提高到四年，不过部分银行优质客户仍可在签合同时获得两年期的最低还款年限。当前，还有部分股份行可以做高息业务，待车贷高返点取消后，车价会有部分上调。